Делайте разумные решения о деньгах

Поведенческая экономика выявляет ментальные ловушки принятия финансовых решений.

Это снова время года, когда люди надевают глупые джемперы, поют песни о северных оленях и пьют пинты глинтвейна. Это также время, когда ритейлеры радуются, потому что расходы достигают годового максимума.

Насколько разумны ваши деньги?

Источник: Skitterphoto / Pixabay

• Забота о попечителях
• Может ли Доула помочь больным раком?
• Самообслуживание: 12 способов лучше заботиться о себе
• Исцеление сообщества
• Тенденции развития образования в 2019 году

Любой, кто живет в западном мире, испытал безумие распродаж Черной пятницы и последовавших за этим четырех недель бешеных покупок. Появившись на складе продуктов на несколько месяцев (а кто не хочет жевать несвежий рождественский пирог в июле?), Люди погружаются в безумную охоту за подарками, чтобы удовлетворить друзей, семью и культурные ожидания. Найти подарок для своих сверхкритических, никогда не радующихся родственников, выбрать что-нибудь для бабушки, только чтобы увеличить ее коллекцию странных безделушек, подарить вашему партнеру подарок с надписью «Я люблю тебя», не стирая свой банковский счет ( Фото кружка Tesco подойдет, верно?) И – что не менее важно – покупка того обязательного подарка Secret Santa, о котором никогда не заботится ни один коллега.

В это время щедрых расходов финансовая осмотрительность становится все более важной (и сложной). Но насколько вы осторожны, когда дело доходит до денег?

Изучение иррациональных расходов

• Беременность и раннее материнство после анорексии
• Токсичное слово номер один в 2018 году
• Почему мы занимаемся эмоциональным питанием
• Разговор о сексе с детьми: кому неудобно?
• Три вечных американских социальных проблемы, которые только ухудшаются

Давайте проведем небольшой мысленный эксперимент и рассмотрим следующие сценарии:

1. Зуб мудрости Сэма беспокоит его уже несколько недель. Он откладывал неизбежную поездку к стоматологу, потому что его страховка не покрывает это, и он довольно разорен, купив множество рождественских подарков. В праздничные дни он получает щедрую сумму денег от своей любимой тети. Однако, вместо того, чтобы использовать его, чтобы наконец увидеть стоматолога, он угощает себя новой камерой.
2. Несколько месяцев назад Дебби увидела великолепную пару ботинок в дизайнерском бутике. Ей нравился мягкий материал сапог и великолепный красный цвет, но – после тщательного рассмотрения – они дали им шанс, потому что цена была просто возмутительной и, конечно, не стоила платить. На Рождество Дебби находит сапоги под елкой, красиво завернутые ее партнером Крисом. Она очень рада, хотя у нее и Криса есть совместные банковские счета.
3. В преддверии Рождества Алекс решает отвезти детей в лондонский Гайд-парк Winter Wonderland. После того, как они расплатились семейными билетами на Гигантское колесо, Волшебное ледяное королевство и Рождественский цирк Zippo, дети голодают, но (вокально) отказываются от бутербродов с сыром и маринованными огурцами, которые принесла Алекс. В итоге он покупает несколько порций кудрявой картошки по ценам, предполагая, что они сделаны из золота. Алекс обычно очень скромен, и в любом другом контексте он бы полностью отказался тратить такие деньги на фишки. Но эта ситуация другая.

Вы понимаете, что я пытаюсь понять своими примерами? Каждая из этих маленьких историй иллюстрирует различные способы, которыми наши рассуждения о деньгах могут нарушать рациональные экономические принципы. Взятые вместе, все они обрисовывают в общих чертах иррациональные рамки принятия финансовых решений, которые поведенческие экономисты обычно называют «ментальным учетом».

Ментальный учет

Ментальный учет описывает особый способ, которым многие люди думают о финансах. Ключевым принципом является категоризация денег, то есть умственная маркировка или выделение денег для определенных целей. Например, люди могут мысленно разделить свою месячную зарплату на учетную запись «бакалейные товары», учетную запись «счета» и учетную запись «личного развлечения», пытаясь придерживаться определенного психического бюджета для каждой учетной записи. Тем самым они надеются ограничить расходы на товары для развлечений и, таким образом, избежать нехватки денег на необходимые расходы, такие как регулярные счета.

Будучи изначально полезной стратегией для отслеживания денег, ментальный учет также может привести к иррациональному выбору, о чем свидетельствует первый пример истории запоздалого визита Сэма к стоматологу. По мнению Сэма, денежный подарок тети – неожиданный бонус, предназначенный для удовольствия. Он был получен в подарок и поэтому предназначен для забавных покупок, таких как новая модная камера! Из-за этой жесткой классификации Сэму даже не приходит в голову тратить подарок на неприятные вещи, такие как лечение зубов – какими бы необходимыми они ни были.

Давайте перейдем к нашей второй истории, где Дебби одобряет роскошный рождественский подарок, который она решила не покупать в прошлом. Конечно, Крис должен был купить ей то, что Дебби выбрала бы сама? Ну, не обязательно. С подарками, которые квалифицируются как отдельная категория в рамках ментального учета, многие люди применяют различные, более щедрые, бюджетные правила для подарочных товаров. Фактически, весь рынок развился, чтобы воспользоваться этими преимуществами. Магазины подарков по всему миру соблазняют довольно (но довольно бесполезными ) предметами роскоши, которые никто никогда не купит для себя, но с удовольствием купит для друзей и семьи.

Третий пример – иррациональная покупка Алекса картофеля фри с завышенной ценой в Winter Wonderland. Почему Алекс готов выложить больше денег в продуктовом киоске, чем в местной сети быстрого питания? Ответ – контекст. Когда речь заходит о ментальном учете, важна не только ментальная категория предмета, но и ситуация. Учитывая общую сумму денег, потраченную на однодневную поездку в Рождественский тематический парк, стоимость картофеля фри (даже по отвратительным ценам) будет незначительной. Потому что, ну, это все относительно!

Если вы сочувствуете Сэму, Дебби и Алексу, вы точно не одиноки! Только на прошлой неделе я купил для своего коллеги коробку шикарных конфет с завышенной ценой… Ментальный учет – это обычная стратегия для размышлений о деньгах, а описанные выше подводные камни – типичные последствия (дополнительные примеры см. Здесь). Важнейшим условием для обхода этих ловушек является знание о них; чем больше вы изучаете собственное поведение в отношении расходов, тем разумнее вы, вероятно, получите. Хорошие новости – прочитав эту статью, вы уже сделали первый шаг!

Если вы ищете более доступный способ справиться с ожиданиями подарков в этом сезоне, почему бы вам не взглянуть на более дешевые (но более увлекательные и личные) варианты DIY? Независимо от того, создаете ли вы печенье ручной работы, ароматические свечи или идеальные картины, ароматные банки с йогуртовыми чайными смесями, вы и ваши друзья будете победителями в это Рождество!