В двух последних сообщениях я обсуждал идеи освобождения врача и освобождения сотрудника от ловушек нашей нынешней системы здравоохранения. В этом посте я обращаюсь к освобождению пенсионеров. Для получения дополнительной информации, пожалуйста, проконсультируйтесь с моей книгой « Бесценный»: «Лечение кризиса в сфере здравоохранения» (Независимый институт, 2012 г.).
Есть 78 миллионов бэби-бумеров, и очень много их имеют выход на пенсию. Если прошлое является руководством, более 80 процентов из них уйдут на пенсию, прежде чем они получат право на получение Medicare (в возрасте 65 лет). Хотя около одной трети американских рабочих имеют обещание от попечительского здравоохранения от работодателя, почти ни одно из этих обещаний не финансируется, и, как и в случае с автомобильными компаниями, они не могут быть полностью соблюдены.
В результате миллионы пенсионеров будут покупать свою собственную страховку на индивидуальном рынке. Там они столкнутся с некоторыми неприятными реальностями, которые для многих из них могут стать шоком:
• Принимая во внимание, что работодатели обычно платят около 75 процентов премии за работу, эти пенсионеры должны будут заплатить 100 процентов премии из своих собственных карманов.
• Принимая во внимание, что доля премий, выплачиваемых сотрудниками, имеет тенденцию быть одинаковой – независимо от возраста – индивидуальные страховые взносы, например, для 60-летнего возраста, в пять или шесть раз выше, чем для 20-летнего возраста.
• Принимая во внимание, что работодатели вынуждены принимать работников в свои планы здравоохранения и взимать одни и те же премии независимо от состояния здоровья, люди на индивидуальном рынке обычно сталкиваются с медицинским андеррайтингом. Они могут взиматься более высокие премии из-за состояния здоровья; они могут столкнуться с исключениями или вообще отказаться от покрытия. Если их принуждают к пулу рисков, они могут столкнуться с периодами ожидания, а также с более высокими премиями.
В целом, законодательство о налоговом законодательстве, трудовом законодательстве и вознаграждениях работников способствует активному сотруднику и дискриминирует пенсионера. Например, здесь три барьера государственной политики, которые будут стоять между досрочными пенсионерами и доступным медицинским страхованием:
• Работодатели не могут вносить страховые взносы в индивидуальную страховку своих пенсионеров с необлагаемыми долларами.
• Пенсионеры должны выплачивать свои премии с долларами после уплаты налогов.
• Для работодателей и служащих нет простого способа сэкономить (не облагаться налогом) на будущие медицинские расходы, включая расходы на постдипресс.
Работодательские обещания поэтапной медико-санитарной помощи, как правило, являются сущностью «все или ничего». То есть, работодатели могут удерживать своих пенсионеров в плане группового страхования, оплачивая расходы с помощью налогов до уплаты налогов, или они ничего не могут сделать. Трудно быть между ними. Если работодатель не может позволить себе, скажем, 12 000 долларов для покрытия семьи для пенсионера, работодатель не может разделить разницу и вносить 6000 долларов в индивидуальную страховку сотрудника. Такой взнос будет рассматриваться как налогооблагаемый доход.
Очевидными решениями этих проблем являются: (1) позволяют работодателям делать взносы (например, на Сберегательный счет для пенсионеров); (2) разрешать пенсионерам выплачивать свою долю премий с доналоговыми долларами; и (3) позволяют активным сотрудникам и их работодателям экономить без налогов, зная, что они столкнутся с проблемой ухода за положением. [1]
[1] Памела Вильярреал и Девон М. Херрик «Расходы на здравоохранение во время выхода на пенсию», Национальный центр анализа политики, Краткий анализ № 660, май 2009 г.
