10 причин, почему люди слишком много тратят

Принимайте лучшие финансовые решения с поведенческой экономикой.

Источник: klublu / Shutterstock

Многие американцы живут не по средствам. Недавнее исследование CFPB показало, что около трети людей в возрасте от 30 до 49 лет имели больше задолженности по кредитным картам, чем сбережения (CFPB, 2017). Что заставляет нас тратить слишком много? Поведенческая экономика дает некоторое представление о том, почему мы переходим на бюджет и как обуздать импульс.

1. Пренебрежение к стоимости возможностей

• 6 мифов, которые могут прерывать ваш сон
• Позитивная психология в боевых искусствах
• Психология расизма
• Подростки и опасные уровни использования сотового телефона
• 3 советы по снижению стресса для улучшения здоровья мозга

В мире нехватки, выбор одной вещи означает отказ от чего-то еще. Когда мы тратим деньги на одну вещь, это деньги, которые мы не можем тратить на что-то другое, сейчас или позже. Таким образом, есть возможность для всего, что мы делаем. И эта стоимость выражается в терминах следующей лучшей альтернативы. Например, истинную выгоду от покупки нового автомобиля можно оценить с точки зрения других одинаково значимых предметов, которые мы могли бы сделать с деньгами.

2. Проклятие умственного учета

Психический учет включает в себя разделение ваших денег на отдельные психические счета, такие как счета за едой, одеждой, арендой, школьными принадлежностями, снисходительностью и т. П. (Thaler & Sunstein, 2008). Расходы ограничены суммой в разных учетных записях. То есть мы рассматриваем только альтернативные издержки в рамках конкретного аккаунта, не глядя на большую картину. Например, я дал деньги моей дочери на день рождения. Она отставала от своего студенческого кредита. Она должна была определенно потратить на это деньги. Но она не хотела этого делать. Она воспринимала подарок на день рождения как «свободные» деньги. Альтернативой умственным учету является сознательное сравнение всех ваших покупок.

• Насколько хороша ваша консультация, на самом деле?
• Борьба с эмоциями с эмоциями
• Самопомощь: как вы реагируете, когда что-то идет не так?
• Являются ли Эмоции продуктом человеческого дизайна?
• Непознанное наследие

3. Особый случай

Мы склонны перерасходовать «особые случаи» (дни рождения или Рождество), потому что мы не отслеживаем, сколько из них у нас есть. Следовательно, мы в конечном итоге тратим на наш обычный бюджет (Sussman, & Alter, 2012). Неспособность включить исключительную покупку в наш бюджет, поскольку одна из серии специальных покупок может способствовать перерасходу средств. Вы можете заплатить за редкие расходы, создав специальные сберегательные счета, специально предназначенные, скажем, для дней рождения.

4. Представьте смещение

Присутствие предвзятости возникает, когда люди добавляют дополнительный вес в более непосредственные вознаграждения, чем те, которые в будущем. Например, моя будущая «я», возможно, захочет купить дом, но мой нынешний «я» хочет побаловать себя тропическими каникулами. Чем больше мы пренебрегаем нашими долгосрочными интересами в пользу немедленного удовлетворения, тем больше вероятность того, что у нас будет перерасходная проблема.

5. Жесткие деньги против кредита

Присутствие предвзятости объясняет, почему людям легче тратить деньги на кредитные карты, а не тратить реальные деньги. Оплата наличными более болезненна, чем оплата кредитными карточками (Ariely and Kreisler, 2017). Основная психологическая сила кредитных карт заключается в том, что они отделяют удовольствие от покупки от боли в оплате. Поэтому, если вы хотите контролировать свои расходы, прекратите использовать кредитные карты.

6. Эффект «какой ад»

Так называемый эффект «что-ад» предполагает, что падение с вагона вызывает чувство неудачи, что приводит к большей потворству (Herman и Polivy 2010). Это случай, когда незначительные потери снежного кома в коллапс самоконтроля («Если я уже взорвал его, я мог бы пройти весь путь»). Например, сумма, скажем, $ 100 за ужин в контексте ежемесячного счета кредитной карты в размере 3000 долларов, кажется меньше, менее значительным и менее болезненным, чем сама по себе. Это обычное предвзятое отношение, особенно если речь идет о кредитной карте.

7. Низкая сила воли

Сила воли относится к усиленному контролю, который применяется с целью контроля нашего импульсивного поведения. Сила воли может рассматриваться как ресурс. Когда ресурсы истощаются, люди склонны действовать по импульсу и, скорее всего, будут поколебаны желаниями, побуждениями и тягой, хотя они могут сожалеть об этом в долгосрочной перспективе. Это понимание подсказывает, что покупатели, которые отвлекаются на музыку или дисплеи, скорее всего, увеличат импульсные покупки. Напротив, быть преднамеренным позволяет видеть общий контекст и меньше заботиться о сенсации.

8. Розничная терапия

Люди допускают участие в «розничной терапии» (Cryder et al., 2008). Отрицательное чувство вызывает поведенческий сдвиг в сторону немедленного улучшения настроения. И когда мы чувствуем себя подавленным, мы склонны всплескивать. Покупки позволяют людям визуализировать себя в «лучшей» жизни, где они одеты в красивую одежду или окружены приятными вещами. Покупка делает эти визуализации реальностью.

9. Торговая зависимость

Торговая зависимость характеризуется как расстройство импульсного контроля (Black, 2007). Около 6 процентов населения можно считать компульсивными покупателями. Это расстройство существует вдоль континуума. Есть чрезмерные покупатели, и есть навязчивые покупатели. Они покупают вещи, которые им не нужны и часто не могут себе позволить, и ставят под угрозу свою работу, свои семьи и их психическое здоровье. Некоторые из тех людей, которые попадают в банкротство, вызывают беспокойство у покупателей, страдающих от болезни, подобной алкоголизму. Самый эффективный первый шаг для лечения – определить, почему и как ваши покупки изначально стали проблемой. Эксперты предлагают начать журнал, чтобы отслеживать ваши триггеры.

10. Самооправдание

Люди озабочены обоснованием своих выборов для себя и для других. Понимание смысла – это глубокая человеческая мотивация, но смысл – это не то же самое, что быть правильным (Wilson, 2011). Например, человек, который купил предмет роскоши, но чувствует себя виноватым в этом, может попытаться смягчить свою вину, выдвинув дополнительные причины, которые оправдывают его выбор, например, «это было продано, я должен был купить его».

Рекомендации

Ariely D. and Kreisler J. (2017). Доллары и смысл. Нью-Йорк: издатель HarperCollins

Черный DW (2007). Обзор компульсивного расстройства покупки. Всемирная психиатрия 6 14-18.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), Финансовое благополучие в Америке Сентябрь 2017 года, http: //files.consumerfinance.gov/f/documents/201709_cfpb_financial-well-being-in-America.pdf

Cryder CE, Lerner JS, Gross JJ, Dahl RE. Страдание не скучно: грустные и самооцененные люди тратят больше. Psychol Sci. 2008 июнь, 19 (6): 525-30.

Герман, Питер С. и Джанет Поливи (2010), «Саморегулирование питания: теоретические практические проблемы», в «Справочнике по саморегуляции: исследования, теория и приложения», 2d ed., Roy F. Baumeister и Kathleen D. Vohs, eds. Нью-Йорк: Гилфорд, 522-36.

Sussman, AB, & Alter, AL (2012). Исключением является правило: Недооценка и перерасход средств по исключительным расходам. Journal of Consumer Research, 39, 800-814.

Талер, Ричард Х. и Касс Р. Санштейн (2008). Nudge: Улучшение решений о здоровье, благосостоянии и счастье. Пресс-релиз Yale University.

Wilson, TD (2011) Redirect: Удивительная новая наука о психологических изменениях. Маленький, Браун и компания.