Это счет в 2700 страниц. Есть 20 000 страниц правил. Кажется, что основные положения меняются каждую неделю. И, несмотря на обещание Нэнси Пелоси, через четыре года после этого большинство из нас все еще не уверены во всем, что в нем.
Как может быть что-то подобное, возможно, исправлено?
Это проще, чем вы могли предположить. Раньше я рекомендовал четыре простых идеи:
Очевидно, что многое еще нужно изменить. Но вы могли бы сохранить очень много Obamacare и до сих пор иметь работоспособную систему здравоохранения, внося эти изменения и эти изменения в одиночку.
В этом посте я опишу все механические проблемы, которые будут решены с помощью этих четырех изменений. В следующем посте я покажу, что эти изменения также обеспечили бы все важные экономические стимулы.
Технические проблемы с онлайн-обменами исчезнут.
Практически каждая проблема с онлайн-обменами имеет одну и только одну причину: люди с разным уровнем дохода и в разных страховых пулах получают разные субсидии от федерального правительства.
Учтите, что когда вы подаете заявку на страхование на бирже, обмен должен проверить с IRS, чтобы подтвердить ваш доход; он должен проверить с помощью Social Security, чтобы узнать, сколько разных работодателей вы работаете; необходимо проверить с Министерством труда, чтобы узнать, предлагают ли эти работодатели доступную, квалифицированную страховку; и он должен проверить с вашей государственной программой Medicaid, чтобы узнать, имеете ли вы право на это.
Хуже того, субсидия, которую вы получаете в этом году, почти наверняка будет неправильной суммой. Будут ли люди использовать доходы прошлого года или догадываться о том, что будет в этом году, они почти наверняка ошибаются. Если они недооценивают то, что они заработают, их субсидия будет слишком высокой, и они должны будут вернуть деньги в IRS с 15 апреля. Если они переоценивают, их субсидия будет слишком низкой, и они будут иметь право на возмещение. Все это будет раздражать. Это может также вызвать финансовые трудности.
С универсальным налоговым кредитом не имеет значения, где вы работаете или что предлагает ваш работодатель. Неважно, что ваш доход. Неважно, имеете ли вы право на получение Medicaid. Вы получаете ту же субсидию, независимо от всего вышеперечисленного.
Это означает, что мы можем превратить все обмены в EHealth, который уже десять лет работает в режиме онлайн-частного обмена и застраховал более 4 миллионов человек.
Все извращенные результаты на рынке труда исчезнут.
Не нужно объяснять их здесь. Они становятся довольно известными. Работодатели имеют порочные стимулы для того, чтобы уменьшить количество сотрудников, сократить их рабочие часы, использовать независимых подрядчиков и временный труд вместо штатных сотрудников, прекратить страхование сотрудников с низкими зарплатами, обеспечить себе страховку, а рабочая сила является здоровой и выплачивает штрафы, а не обеспечивает полное страхование, которое ACA предназначено для поощрения.
С универсальным налоговым кредитом и без мандата все эти извращения исчезнут. Субсидия на частное медицинское страхование будет одинаковым для всех: работают ли они на конвейере или являются ли они генеральным директором; работают ли они менее 30 часов в неделю или более; имеет ли их рабочее место менее 50 сотрудников или более; являются ли они союзом или нет; и предоставляет ли их работодатель страховку или получают ли они ее самостоятельно.
«Гонка на дно» на биржах медицинского страхования закончится.
Как отмечалось ранее, существуют три основные особенности страхования: пакет льгот, сеть провайдеров и премия. Правила Obamacare устанавливают пакет льгот и позволяют страховщикам свободно конкурировать на сетях и премиях. Они реагируют, выбирая узкие сети, чтобы снизить издержки и снизить премии. Они делают это по теории, что только больные люди обращают внимание на сети и на здоровую покупку по цене; и они явно пытаются привлечь здоровых и избежать больных.
Извращенные стимулы, которые вызывают эти порочные результаты, имеют одну и только одну причину: когда люди входят в план медицинского страхования, премия, получаемая страховщиком, отличается от ожидаемых медицинских расходов по регистрации.
Точно противоположное происходит в программе Medicare Advantage, где Medicare прилагает значительные усилия, чтобы выплатить страховщикам актуарную справедливую премию. Сами по себе сами подписчики платят одну и ту же премию, но Medicare добавляет дополнительную сумму в зависимости от ожидаемых затрат на регистрацию. Например, некоторым планам особых потребностей выплачивается до 60 000 долларов США за каждого зарегистрированного лица. В рамках этой системы все зачислены финансово привлекательны для страховщиков независимо от состояния здоровья.
То, что мы называем «сменой статуса страхования здоровья», принесет тот же результат. Единственное различие заключается в том, что дополнительные корректировки премии будут выплачиваться одним страховщиком другому, а выплаченная сумма будет определяться на рынке, а не Medicare.
Люди больше не будут в ловушке в одной страховой системе, а не в другой.
Если вам предлагается доступный охват работодателем, вас не пускают на биржу. Если вы зависите от сотрудника, которому предлагается доступный индивидуальный охват, вам не разрешается участвовать в бирже, даже если предлагаемое вам покрытие недоступно. Если вы имеете право на участие в программе Medicaid, вам запрещается входить в обмен. Если ваш доход на 100% ниже уровня бедности, вас не пускают на биржу, даже если вы не имеете права на получение Medicaid.
Хуже того, право выбора для одной системы по сравнению с другой будет часто меняться для миллионов людей из-за колебаний их доходов. Согласно одному из исследований:
Почти 40 процентов взрослых испытали нарушение прав на участие в программе Medicaid в течение первых шести месяцев. Спустя год 38% больше не имеют права на участие, а еще 16% потеряли право на участие, но затем восстановили его (взбунтовались). До трех лет 47 процентов взрослых имели доходы выше 133 процентов отсечения, а еще 30 процентов взрослых были ниже отсечения, но испытали по крайней мере один эпизод взрыва. К концу периода исследования через четыре года только 19 процентов взрослых постоянно получали право на участие в программе Medicaid.
Все эти проблемы имеют один и только один источник: федеральное правительство дает значительно разные субсидии людям с одинаковым уровнем дохода в зависимости от того, где они получают страховку. С универсальным налоговым кредитом, который не зависит от дохода, не имеет значения, где люди получают свою страховку. Если бы каждый мог быть в Медикейде, независимо от дохода, люди в Медикейде могли бы остаться там, если захотят. Если все в Medicaid могут требовать налоговый кредит и покупать частное страхование, они могут сохранить свою страховку независимо от потоков в доходах.
Примечание. Это изменение будет работать лучше всего, если универсальный налоговый кредит будет установлен на уровне, который, по оценкам CBO, будет стоить новый абонент в Medicaid. В настоящее время это составляет около 2500 долларов для взрослых и 8 000 долларов для семьи из четырех человек.
Финансовое бремя высоких франшиз будет уменьшено.
В некоторых случаях из-за кармана при многих планах в обмене медицинского страхования, по-видимому, довольно много – более 6 000 долларов США на человека. И это только для внутрисетевых расходов. Если пациент должен выйти из сети, чтобы получить необходимую помощь или получить спасающий жизнь препарат, страховщик ничего не может заплатить.
Чтобы уменьшить эту нагрузку и ужасные истории, которые она, вероятно, будет производить, мы должны потратить меньше налогоплательщиков на субсидирование пособий, которые люди могут не желать или не нуждаются, и использовать сбережения для соответствия взносам в учетные записи здоровья Roth. Например, мы могли бы сопоставить первые 1000 долларов, внесенные для взрослого, и первые 500 долларов для ребенка. Депозит может быть внесен залогодержателем, страховщиком или работодателем.
Благодаря этой возможности страховщики почти наверняка будут предлагать планы с депозитами в размере $ 1,000 HSA, потому что они могут использовать правительственный матч за тысячу долларов, чтобы сделать их общий пакет более привлекательным.
Там у вас есть: четыре легко понять, не очень сложные изменения, и миллионы проблем исчезают в мгновение ока.
[Перекрестная рассылка в блоге политики Джона Гудмена по вопросам политики ]
* * *
Для ключевой альтернативы Obamacare, пожалуйста, см. Широко известную книгу Независимого института: Бесценный: Лечение кризиса в области здравоохранения , Джон С. Гудман.
