Что мое членство в гимнастике научил меня об устном учете

У людей своеобразные отношения с деньгами. Рассмотрим следующее:

Почему люди с большей вероятностью тратят деньги на тротуар на что-то легкомысленное?

Это типичная иллюстрация умственного учета, концепция, придуманная Ричардом Талером. Согласно теории, люди обращаются с деньгами по-разному, в зависимости от их происхождения и предполагаемого использования, вместо того, чтобы думать об этом в терминах «нижней линии», как в формальном учете. Важным термином, лежащим в основе теории, является взаимозаменяемость, тот факт, что все деньги взаимозаменяемы и не имеют ярлыков. В умственном учете люди думают о деньгах как о меньших затратах, чем об этом. Например, небольшой непредвиденный доход, скорее всего, будет потрачен – и для другой цели – такой же суммы, как часть регулярного дохода.

Есть и другие, казалось бы, иррациональные способы, которыми люди думают о деньгах:

• Мозговое здоровье берет квантовый скачок
• Интегративное лечение депрессивного настроения
• Сохранение лучшего для последнего?
• Срочная потребность в трансформации психического здоровья
• Пять этапов (финансового) изменения

Почему некоторые домохозяйства имеют высокую стоимость долга, хотя у них также есть низкая процентная экономия, которая может быть использована для погашения задолженности?

Многие потребители признают свои проблемы с расходами, что приводит к совместному сбережениям и долгам как форме управления проблемами самоконтроля. Они не только опасаются, что использование сбережений для погашения задолженности истощает средства, которые могут быть использованы в чрезвычайной ситуации, но погашение долга освободит возможности для создания большего объема долга или воссоздания этого долга.

Почему люди держат деньги на низком или беспроцентном счете (потенциально теряя деньги во времени из-за инфляции), в первую очередь, если они могут зарабатывать деньги, инвестируя его?

• 12 причин использовать план питания в реабилитации от анорексии
• Раз и навсегда: аэробные упражнения увеличивают размер мозга
• Эффективные нетоксичные альтернативы боли и депрессии
• Превращает ли гормональная контрацепция риск самоубийства?
• Психические заболевания и насилие

Когда люди хранят деньги в сбережениях, это может быть связано не только с необходимостью наличия свободных средств, но и по привычке, лень или из-за отвращения к риску и неопределенности, которые возникают при инвестировании.

Почему потребители обычно готовы тратить больше, когда платят кредитной картой, чем наличными?

Люди чувствуют большую боль в оплате, когда используют жесткие деньги, чем кредитные или дебетовые карты, что способствует увеличению расходов на карты. Оплата менее ощутима с картами, а в случае с кредитными картами также отложена.

Недавний опыт заставил меня задуматься о том, как некоторые из этих идей могут относиться к моей собственной психологии. Это случилось, когда я присоединился к новому тренажерному залу и был представлен следующие варианты оплаты, которые отражают типичную структуру платежей для подписки и членства:

A. Платите 75 долларов США ежемесячно и 50 долларов США за участие (в размере 900 долларов США за 12 месяцев + 50 долларов США за один разовый сбор)

B. Оплатите 825 долларов США за 11 месяцев, не вступайте в комиссию и получите 12-й месяц бесплатно

Для второго варианта (B) мне сказали, что у них было специальное предложение в то время, когда дополнительный (13-й) месяц был добавлен бесплатно. Возможно, взнос за 12-месячный авансовый платеж не так хорош, как они надеялись, поэтому они добавили дополнительный стимул.

Есть только три причины, по которым я могу думать, что разумно будет гарантировать выбор первого варианта оплаты (A):

• У вас нет достаточных располагаемых денег, чтобы заплатить авансом.
• Прибыль, которую вы могли бы внести в конвертацию годового сбора в сбережения или инвестиции (и выход из нее каждый месяц), более выгодна, чем сбережения, которые вы получаете в варианте B.
• Ваше членство не подлежит возмещению ни при каких обстоятельствах, и у вас есть основания полагать, что вы не сможете использовать членство на весь год (например, из-за надвигающегося переселения, проблем со здоровьем и т. Д.).

Итак, почему некоторые люди не могут выбрать более дешевый вариант с предоплатой, даже если ни одна из этих причин не применима к ним? Я думаю, что есть ряд психологических объяснений:

1. Привычка: вы идете с тем, что всегда делаете. В знакомстве и согласии чувствуется чувство безопасности. Но это в основном оправдание.
2. Неопределенность. Вы не уверены в том, сможете ли вы воспользоваться годовым количеством членства или беспокоиться о том, что вам могут понадобиться деньги позже (см. Пункты выше). Это может быть основано на подлинном риске или просто другом оправдании.
3. Боль уплаты: Простая большая сумма, кажется, причиняет боль больше, чем если оплата не только отсрочена, но и накладывается на многие, казалось бы, более безболезненные платежи (и перемежаются с другими небольшими транзакциями) с вашего счета каждый месяц.
4. Психические счета: пункты 1 и 3 связаны с концепцией умственных счетов, особенно если ежегодная членская плата (единовременная сумма) выплачивается за счет сбережений. Это как-то не имеет права оплачивать подписку или членство из вашей учетной записи «большой расход».
5. Самоконтроль: вы боитесь, что большой авансовый платеж по существу освобождает доступный доход каждый месяц (ежемесячные платежи в размере 75 долларов США), которые могут возникнуть у вас соблазнить, – не оставляя вас лучше (или даже хуже).

Большинство из этих моментов прошло у меня в голове, когда я подумал о моем решении о членстве в клубе. Возможно, неудивительно, что я закончил тем, что пошел на финансово оптимальный выбор и заплатил за год вперед. Однако было бы преждевременно объявить о победе формального над ментальным учётом: я почти забыл ежемесячно устанавливать регулярные ежемесячные переводы с моего текущего счета на мой сберегательный счет вместо ежемесячных членских взносов в спортзал. Это должно быть здравым смыслом. В конце концов, тот же платеж будет возвращен через год. Это не только хорошее финансовое планирование, но и устранение любого беспокойства по поводу самоконтроля о «расходовании средств» и необходимости повторного переживания боли в будущем в следующем году. Экономия – это не сбережения, если они фактически не спасены.