Когда я призываю людей сэкономить на пенсии, многие люди слышат советы жертвовать потребностями, желаниями и удовольствиями. Они устойчивы к тому, чтобы отказаться от потребления сейчас для потребления позже.
Перед лицом этого сопротивления традиционная задача обычного экономиста заключается в том, чтобы ругать и инструктировать о простом компромиссе между спасением сейчас или страданиями позже в старости. Иногда сообщение нежное – заботиться о своем будущем, но все советы основаны на предположении, что поведение изменится с небольшим количеством знаний и финансовой грамотностью.
Но финансовая грамотность предоставляется с неявным диагнозом болезни: недостаточность дохода на пенсию – это вина жертвы. Обычное сообщение состоит в том, что, если вы старо и обездолены, это из-за выбора, который вы сделали для удовлетворения неотложных побуждений и выбора, сделанного вами, чтобы быть финансово неграмотным.
Я обнаружил, что этот традиционный подход приводит к категории эмоциональных реакций, с которыми труднее справиться, чем сопротивлению экономии теперь для потребления позже.
Я обращаюсь к клиническому сообществу – как могут экономисты и финансовые консультанты справиться с мощным позором?
Стыдно. Он атакует самооценку и самооценку, и это мешает вносить изменения в жизнь, включая накопление пенсионных накоплений и выход из долгов.
Обычное финансовое планирование и экономисты, которые обвиняют кризис выхода на пенсию в отношении ошибочных лиц, ошибочны, но каждый человек в мире гипер-индивидуалистического мира 401 (k) -IRA, получающий финансовую оценку, оценивается. «Пестрая дура», популярная финансовая рубрика, пишет: «Нет ничего похожего на наблюдение за Сьюзом на Опра, когда она ругает несчастных зрителей за то, что тратит свои свободные деньги на латте в Starbucks вместо того, чтобы покупать медицинскую страховку для детей».
Вот ситуация. Большинство людей (немногим более половины всех работников) не имеют планов выхода на пенсию на работе. План выхода на пенсию, финансируемый работодателем, заключается в том, что подавляющее большинство из нас может сэкономить, чтобы дополнить социальное обеспечение. В то время как социальное обеспечение является доходом для пенсионеров, для обеспечения пенсионного обеспечения требуется больше средств. Без накопления собственных средств – либо с помощью пенсионного счета, финансируемого работодателем, либо плана 401 (k) -типа – наше будущее будет в кризисе.
Кризис пенсионных сбережений строится на всей кустарной промышленности. И большинство советов по отставке продают деньги, позорящие читателя. Помните Суз Орман. Позор – это мощный инструмент, и в худшем случае он создает обескураженные и сдутые рабочие, которые все еще не могут сэкономить на пенсии.
Вы не ошибаетесь в своей недостаточной пенсионной экономии. Скажи это снова и пусть это погрузится. У нас нет плохих людей. У нас плохая система. Одна ошибка в нашей пенсионной системе – это структура рискованных, высокооплачиваемых инвестиций и способ стимулирования финансовых менеджеров. Если вы спросите, сколько стоит менеджер или если у них есть фидуциарная лояльность, они не знают ответа.
Фидуциарная лояльность по существу означает этическое обязательство сначала удовлетворить потребности своих клиентов. Фидуциарный менеджер юридически должен давать советы, которые служат вашим интересам, а не их собственным. К сожалению, профессиональные стандарты не достаточно высоки по всем направлениям, и средний менеджер даст вам советы, которые принесут пользу их собственной или нижней строке своей фирмы.
Администрация Трампа ослабила импульс, который Обаме пришлось создать для этих отношений фидуциарное правило. Но вам могут не понадобиться отношения вообще.
Первым шагом в уходе за вашим будущим «я» является не нанять или слушать финансового менеджера. Хороший девиз: «Иди соло, иди указатель». Под этим я хочу выбрать собственные инвестиции, если они индексируются или пассивно управляются фондами, которые следуют индексу акций или облигаций. Например, фонд, который отслеживает S & P 500, будет отражать общую производительность фондового рынка в целом. Вы не будете защищены от обычных колебаний. Он будет подниматься и опускаться. Но со временем рынок всегда набирал силу.
Чтобы устранить слабость, которая приходит от стыда, нужно знать правду: индивидуальная экономия сама по себе не может решить кризис сбережений. Политические реформы, которые укрепляют Социальное обеспечение и Медикэр, и которые продвигают планы, которые включают всеобщий охват, объединенные инвестиции. и аннуитеты (например, мой план гарантированных пенсионных счетов или GRA). *
Сбережение для выхода на пенсию в нынешней американской системе построено, чтобы запутать, где почти каждый считает, что им нужен советник, и где финансовые консультанты и эксперты обвиняют жертву. Так что знайте две вещи. Во-первых, вы можете помочь себе инвестировать в индексные фонды и сэкономить столько, сколько сможете. Во-вторых, знайте, что вы не можете идти в одиночку. Вам нужно присоединиться к другим для коллективного решения. Наше будущее нуждается в вашей помощи.
___
* GRA создают универсальные индивидуальные счета, финансируемые за счет взносов работодателя и работника, и возмещаемый налоговый кредит на протяжении всей карьеры работника. Вместо того, чтобы нести риск только на рынке, работники гарантируют свои взносы при выходе на пенсию при поддержке правительства. Мы можем заботиться и выступать за наше будущее, призывая избранных должностных лиц к созданию ГРА .
