И что с этим делать
За последние несколько десятилетий уровень сбережений среди рабочих резко сократился. Во многих странах он сейчас ниже, чем уровень заимствований. Не удивительно. В большинстве семей требуется заработная плата в двух семьях, и семьи по-прежнему глубоко в долгу.
Рецессия, от которой мы все еще пытаемся оправиться, отчасти была следствием поощрения рабочих к долгам, которые у них мало шансов на погашение. И когда они дефолты, как и многие из них неизбежно, вся надстройка секьюритизированных инвестиционных инструментов, основанная на этих долгах, также рушилась – наряду со многими финансово-финансовыми компаниями с высокой степенью надбавки, которые не могли продать достаточно их.
В этом контексте нет смысла полагать, что семьи должны стремиться откладывать деньги на сбережения или даже думать, что могут, если захотят. Откуда берутся дополнительные деньги? Несомненно, трудно не согласиться с логикой спасения на черный день, особенно в обществе, где такие хрупкие системы безопасности, как наши. Но что заставит людей сжать лимон сильнее, когда он уже высох?
Самый простой способ – просто сделать это автоматически. Если люди должны думать о том, чтобы отложить деньги, несомненно, они этого не сделают. Каждый месяц будет еще один счет, чтобы расплатиться, еще одна необходимость купить. Но даже с автоматическим планом платежей вы должны сначала согласиться на это. Когда это может показаться привлекательным – или, даже, возможно?
Касс Санстейн и Ричард Талер, два поведенческих экономиста, предлагают подход к таким проблемам в своей книге Nudge. Они называют это «архитектурой выбора», средством поощрения людей делать выбор, который в их собственных интересах. Они предлагают сотрудникам предоставить возможность зарегистрироваться для автоматической экономии, когда они получают повышение. Таким образом, он, кажется, ничего не стоит им, поскольку он исходит из дохода, которого у них никогда не было. Ничего не потеряно, что-то получилось.
Но что делать, если вы самозаняты, или ваш работодатель недостаточно просвещен, чтобы предложить вам такой план?
Вам нужна ваша собственная архитектура выбора, ваши собственные привлекательные причины для сохранения. Одна из возможностей – иметь цели, которые действительно имеют значение. Если вы можете наметить конкретные вещи, которые вы хотите – поездка на каникулы, какая-то новая мебель, степень, подарок для ваших детей – вы будете думать о путях улучшения своей жизни. С учетом таких целей каждый депозит на вашем сберегательном счете будет иметь положительное значение. Баланс не будет абстрактным, это вопрос отрицательного денежного потока. И, конечно же, вы можете изменить свои цели, как видите, что вы на самом деле куда-то попадаете.
Это может показаться умственным трюком, и в какой-то степени это так. Но это не значит, что он не может работать. Это использует ваше воображение, чтобы получить большую степень контроля над вашей жизнью. Он играет на помолвке, а не потворствует эскапизму.
ЭТОТ СТАТЬЯ ОРИГИНАЛЬНО ОПУБЛИКОВАНА НА MINDFUL MONEY.COM
