Более 65 лет и планируете рефинансировать свой дом?

Несколько месяцев назад я выходил за кофе со своим другом Сэмом, который случайно упомянул о получении ходатайства о финансовом учреждении, предлагая ему то, что казалось невероятно низким семилетней ипотекой с фиксированной ставкой, если он будет рефинансировать свой дом. Он прислал мне номера и указал, что в предложении нет никаких личных расходов на закрытие, нет очков и он позволит ему вывести наличные, если захочет. Я интересовался, искал свой собственный ипотечный кредит и понял, что это связано с вероятной будущей процентной ставкой. Итак, я позвонил ипотечному кредитору / финансовому учреждению, который я использовал в течение многих лет, и спросил, может ли она встретиться, или еще лучше, избить предложение, полученное моим другом.

После серии обратных писем кредитор вернулся и сказал, что они не могут выполнить предложение, которое получил мой друг, но могут предложить мне 10-летнюю, без очков фиксированную процентную ставку по несколько более высокой ставке с приблизительно 1000 долларов США в общей стоимости закрытия. Хотя я не финансовый мастер, если только человек не настолько богат, что деньги не имеют значения или полностью не знают о финансовых вопросах, было очевидно, что процентные ставки будут расти в течение следующих нескольких лет. Это верно независимо от того, какая политическая партия находится под контролем. Поэтому, не отвечая критериям невероятного богатства, я сказал себе: «Какого черта! Давайте просто сделаем это! »Как взрослый взрослый, казалось разумным иметь более личную финансовую предсказуемость в течение следующего десятилетия.

На следующее утро я позвонил своему кредитору и сказал: «Конечно, давайте продолжим». Меня попросили предоставить то, что казалось разумным объемом финансовой информации, включая доходы от личных и коммерческих доходов за последние два года, и текущую финансовую отчетность перечисляя активы, обязательства и собственный капитал. Довольно стандартный материал, подумал я. Это будет легкий ветерок.

Мне посчастливилось встретиться со своим помощником моего кредитора, чтобы объяснить, на что он полагал, что этот процесс будет, возьмем от меня платеж в размере 1000 долларов, чтобы покрыть расходы на закрытие и обещание, что оно будет возвращено, если по какой-либо причине кредит не будет закрыт. Он также предложил мне несколько форм для подписания. Хорошее решение, да? Мальчик, я был умным парнем, который решил это сделать!

• Доноры ДНК должны осознавать риски конфиденциальности
• Роб Левит о менторинге и создании сообществ
• Как мы действительно чувствуем массовую сирийскую и другую иммиграцию?
• Ведение переговоров о зарплате без игры в Hardball
• Как богатые становятся богаче …

И тогда это началось!

Через три дня я получил пакет из учреждения моего кредитора, запрашивающего те же формы, которые я ранее подавал. Каждые два или три дня приходил еще один пакет Fed Ex, каждый из которых был более толстым и содержал еще больше форм для завершения. Недостаточно двух лет прошлых налоговых деклараций, они хотели три, и копию продления на текущие налоги. Была запрошена актуальная заявка о прибылях и убытках бизнеса, а также другие формы, которые включали подписи от моего бухгалтера, бухгалтера, моей жены и меня и только меня. Я начал износиться.

Горы бумаги продолжали прибывать почти ежедневно, и после их подписания неизбежно их нужно было переписать, и они снова были подписаны. Объяснение всего этого обычно заключалось в том, что андеррайтер решил, что это необходимо, а затем проверено и почитано, и так далее. После перерыва на бумаге, возможно, недели, процесс начался снова, потому что другой андеррайтер (что, черт возьми, является андеррайтером?) Запрашивал дополнительную информацию, а также дубликаты того, что уже было отправлено. В разгар всего этого мой ипотечный брокер попытался разобраться в происходящем и дать разумные объяснения, почему все происходит так, как они были. Но через некоторое время она также показала разочарование и разочарование.

• Сильная срочность сейчас
• Понимание, почему вы не можете заснуть
• Что показывает мозг о вас?
• Как решить проблему разнообразия
• Глаза на премии

Каждую неделю или две мы с Сэмом встречались для кофе и сочувствовали. Его дилемма была еще более тревожной, чем моя. Его тоже обстреливали просьбы о предоставлении дополнительной информации. Еще больше разочаровывало то, что документы, которые он получил от своего потенциального кредитора, чей страховщик находился в другом государстве, имели номера на них, которые были нигде рядом с тем, что ему сказали. Другие многочисленные требования были совершенно сбиты с толку.

Через пару недель после того, как натиск, наконец, начал ослабевать, я получил по меньшей мере полдюжины разных уведомлений, в которых говорилось, что мой кредит был одобрен, и поэтому я с нетерпением ждал завершения этого процесса. «Извините», мне сказали, что все было подкреплено, и потребуется еще как минимум еще две недели, прежде чем окончательные документы будут готовы к подписанию.

Наконец, наступил волшебный день, и офицер условного депортата вошел в наш дом. Она провела рассмотрение сотен страниц и 51 (да, 51) отдельных документов, которые должны быть подписаны. Я прочитал все, что подписал? Конечно нет!

Мог ли я быть введен в заблуждение? Безусловно.

Я чувствовал, что кредитное учреждение в первую очередь заинтересовано в том, чтобы я был полностью информирован? Точно нет! Они были в первую очередь заинтересованы в защите себя или, как мы говорили, «CYA».

Да, у меня было 72 часа, чтобы пройти через все документы, и если бы я возразил, я мог бы отменить сделку. Но кто на самом деле сделает это после всех проблем, связанных с процессом? Никто.

Так в чем смысл этой диатрибы?

Я очень образованный человек с очень хорошим кредитом. Имущество, которое я рефинансировал, слегка обременено. У меня есть бухгалтер, бухгалтер. финансовый консультант, все из которых предоставили мне советы и необходимую информацию на протяжении всего процесса рефинансирования.

И все же для меня это был самый сбивающий с толку, расстраивающий и изнурительный опыт, который я пережил за многие годы.

Представьте себе, что кто-то имеет высшее образование, не имеет профессиональных помощников, средний кредит и имущество, которое было более тяжело обременено. Возможно ли, чтобы этот человек подвергся эксплуатации, использованию или запугиванию в выполнении чего-то, что в конечном итоге не было бы в его / ее интересы?

Абсолютно. Именно это привело к краху жилищного строительства 2008 года. Вы бы подумали, что теперь все изменится к лучшему.

Итак, что нужно сделать, чтобы выровнять игровое поле?

Только что принят новый закон, в котором говорится, что оценочная форма кредита должна быть предоставлена ​​потребителям через 72 часа после того, как приложение было открыто, а закрытие раскрытия за 72 часа до подписания документов. Этого не достаточно. Я рассмотрел эти формы, и они сложны и очень трудны для понимания.

Я считаю, что необходимо, чтобы лицо, осведомленное, понимающее, ориентированное на потребителя лицо из кредитного учреждения, должно было быть со взрослым планированием для получения кредита, чтобы подробно объяснить формы и полностью ответить на все и все вопросы.

Я также считаю, что для клиентов, которые заявляют общую сумму займа, процентную ставку, продолжительность кредита, а также то, что происходит после 5, 7 или 10 лет, в котором фиксируется кредит, должна быть разработана сводная форма для одной страницы. После того, как эта простая форма будет создана, она должна быть проверена группой пожилых людей, чтобы убедиться, что все понятно.

Итак, вкратце:

Если вы взрослый взрослый, который планирует финансировать покупку нового дома или рефинансирование вашего текущего дома:

1. Предположим, вам потребуется от двух до четырех месяцев, чтобы пройти процесс.

2. Укажите 3 различных кредитных учреждения (включая кредитные союзы), с которыми вам может быть интересно работать. Познакомьтесь с конкретным человеком, с которым вы будете работать, а затем зададите ему много вопросов. Выберите учреждение, основанное как на тарифах, так и на доступности. Наконец, будьте очень осторожны и убедитесь, что знаете и доверяете кредитным учреждениям, потому что мошенничество, направленное на пожилых людей, растет.

3. Соберите как можно больше финансовых записей за последние 3 года.

Если вы являетесь кредитным учреждением / ипотечным брокером / кредитным союзом, работающим с пожилыми людьми:

1. Подумайте о том, чтобы обеспечить обучение без отрыва от производства для сотрудников, ориентированных на потребности пожилых клиентов для взрослых, и внести некоторые внутренние меры контроля за избыточным объемом бумаги.

2. Всегда встречайтесь со своим старшим взрослым клиентом и внимательно и четко просматривайте процесс кредитования.

3. Обеспечить интеллектуальную и эмоциональную поддержку пожилых клиентов на протяжении всего процесса.

Кстати, за несколько дней до того, как я закончил этот блог, мой друг подписал его документы. Ему потребовалось более 100 дней с того момента, как он начал этот процесс, и почти так же долго для меня. Поздравляю, Сэм!

Когда дело доходит до финансовых процедур, в которых участвуют пожилые люди. В интересах каждого делать правильные вещи.