Рост и падение долгосрочного страхования по уходу

В этом году в 2017 году два небольших страховых подразделения Американской корпорации Penn Treaty – с совокупными активами в размере около 600 миллионов долларов, а обязательства превысят 4 миллиарда долларов – обанкротятся.

Это вряд ли повлияет на многие из крупнейших страховых компаний в стране, которые продают страхование по долгосрочному уходу, включая (в порядке доли рынка) Genworth Financial, Джон Хэнкок, Митрополит, CONSECO, UNUM, AEGON, Prudential of America, Northwestern Mutual, Ameriprise и New York Life.

Страховые полисы долгосрочного ухода (LTC) охватывают услуги и могут охватывать уход за больными, медицинское обслуживание на дому, помощь в хосписе, помощь в помощи жилью, дневной уход за взрослыми и квалифицированную сестринскую помощь. Это услуги, не имеющие права для физических лиц через Medicare или Medicaid. Хотя Medicaid, федеральная и государственная программа оплачивает дома престарелых, она доступна только бедным, или если вы можете «потратить» свои активы, чтобы показать, что вы лишены и, следовательно, имеете право на участие.

У двух страновых страховщиков Пенн было около 79 000 страхователей по долгосрочному уходу. Но поскольку у всех штатов есть гарантийный фонд, эти страхователи покрываются. На данный момент, и это, вероятно, изменится, держатели страховых полисов сохранят покрытие через такую ​​гарантийную ассоциацию, финансируемую другими страховщиками и налогоплательщиками. Однако в большинстве штатов их претензии будут ограничены 300 000 долларов США, что для резиденции медсестер оптимистично охватывает около трех лет службы.

• Встреча Разумов
• Сильные и слабые мнения определяют (республиканские) основные
• Преследуйте свои интересы, не останавливаясь преждевременно
• Психология пыток животных
• Дисквалифицированные данные о рынке труда? Три способа выиграть шансы и посадить великий концерт

Регуляторы знали, что план Пенсионного договора пытается подорвать рынок, имея нереалистичные премии, основанные на известных нереалистичных рыночных предположениях. Договор Penn не мог с самого начала покрывать свои обязательства. Они были предназначены для дефолта. Большинство пенсионных пенсионных фондов также с оптимизмом смотрят на их заработок. В то время как страховщики уходят с прибылью и бонусами, государственные, государственные и другие страховые компании оставляют для покрытия расходов. Евгений Возницкий, председатель правления материнской компании Penn Treaty American Corp, продолжает заниматься продажей страхования во многих штатах в соответствии с Законом о доступной помощи.

Источник: Flickr / Commons / Ян Кэмпбелл

Частное страхование – это всего лишь маленький игрок – менее 8% – на рынке долгосрочного долгосрочного страхования. Medicaid покрывает половину рынка и является крупнейшим игроком, за которым следуют карманные (19%) и другие государственные страховые (21%). Интерес к страхованию долгосрочного ухода заключается в том, что он, вероятно, будет расти под приходом администрации. С Medicaid и Medicare в соответствии с сокращением, частное страхование может увидеть возрождение. Долгосрочные услуги и поддержка изменились за последние двадцать лет. Старшие взрослые используют больше домашних и общинных услуг (HCBS). Отчасти это предпочтение для пожилых людей оставаться в их доме, частично из-за издержек, а отчасти из-за обязательств государств по решению Верховного суда в Олмстеде, которое требует от государств поддержки людей в общине, чтобы ограничить ненужную институционализацию.

С другой стороны монеты потенциальные расходы на долгосрочное медицинское обслуживание являются значительным источником финансовой неопределенности для большинства пожилых людей. Хотя только около трети нынешних 65-летних детей когда-либо войдут в дом престарелых, и что большинство домов престарелых прослужит дольше, чем год, есть большой страх, что личные накопленные резервы для покрытия таких расходов будут недостаточными. Мы видим этот психологический страх с теми пожилыми людьми, которые тратят свои активы, чтобы получить право на участие в программе Medicaid.

• Босс Леди: лучше или хуже, чем мужчины?
• 3 Факты Все родители должны знать о лекарствах, стимулирующих СДВГ
• Коснитесь Силы ваших мечтаний: запоминание и интерпретация их жизни Изменение сообщений
• Что такое эффект Трампа?
• Вместе с (но впереди)

Для того чтобы иметь право на участие в программе Medicaid, заявители должны иметь не более 2000 долларов в счетных активах, размер которых зависит от штата. Заявители могут защитить свои совместные сбережения, потратив их на несчетные активы, такие как новый дом, оплату расходов на похороны, погашение ипотеки и другие расходы, разрешенные государством. В 2013 году Фонд SCAN провел исследование, кто такие пожилые люди и почему они тратят? Результаты показывают, что те, кто тратит, составляют почти 10 процентов от 50-летнего и пожилого населения Medicaid. Около половины людей, которые тратят на получение льгот по программе Medicaid, не использовали долгосрочные услуги и поддержку (LTSS), но оставались в сообществе с помощью персональных услуг по уходу. Большинство из них имеют непропорционально более низкий доход и имеют значительно меньше активов, чем люди, которые не тратят деньги. Это говорит нам о том, что те, кто тратит, беспокоят пожилых людей. Они не хотели быть бременем для своих детей и не имели достаточного капитала или стимула для покупки страхования по долгосрочному уходу. Право на получение Medicaid имело их долгосрочное страхование. Это психологическая стратегия, направленная на устранение их страха, а не на экономическую стратегию, которую можно получить от системы. Эти люди – это то, что рынок называет «средней массой», возрастной группой 55-64 со средним годовым доходом в 75 000 долларов США и средними средними активами (без учета стоимости дома) чуть более 100 000 долларов. Представляя 83% целевого рынка страхования LTC.

Без каких-либо изменений в политике мы можем видеть, что Medicaid будет по-прежнему нести стоимость долгосрочного ухода за все большим числом «средних масс» американцев. Но мы знаем, что новый Республиканский Конгресс угрожает разорвать бюджет Медикейда и позволить государствам иметь больше контроля. Продвижение большего количества домашних и общинных услуг – один из вариантов, но этого будет недостаточно, поскольку уже более половины бюджета Medicaid посвящено этим услугам. Реальность заключается в том, что дома для престарелых уже воспринимаются как последнее средство для пожилых людей. Но рост деменции увидят, что этот непривлекательный и нежелательный вариант становится единственным воспринимаемым вариантом. В исследовании, проведенном в 1998 году, почти половина всех заявлений LTC была связана с деменцией, и это не дешево. Согласно обзору расходов на уход за 2015 год, среднесуточный дневной тариф для отдельной комнаты составляет 250 долларов США, а в полупрофессиональном номере – 220 долларов США, что составляет 91 250 долларов США и 80 300 долларов США в год соответственно. Для большинства людей, каждый год, которые вы проводите в доме престарелых, вам нужно сэкономить больше, чем вы зарабатываете через год. В 50 лет, чтобы сэкономить накопленную сумму (без процентов) на 300 000 долларов, к тому моменту, когда вы достигнете 65-летнего возраста, вы сэкономите более 1 666 долларов в месяц. Подумайте об этом, и вы поймете логику, с которой страхование LTC должно бороться, чтобы получить прибыль, не объявив о банкротстве.

Продвижение добровольного зачисления в частное или государственное страхование вряд ли привлечет достаточное количество людей, чтобы уменьшить зависимость страны от Medicaid. Раньше мы это пробовали. Страхование LTC, которое началось в 1974 году, получило плохой рэп с самого начала. Лицам с низким доходом были проданы политики с премиями, которые они в конечном счете не могли себе позволить; агенты могли убедить людей отменить свою нынешнюю политику и заменить ее новой, чтобы они получили дополнительную комиссию; страховщики, которые ранее не рассматривали состояние здоровья, когда они выдавали эту политику, могли впоследствии отменить политику на основании ранее существовавших условий. Некоторые из этих нарушений позднее были рассмотрены в двух действиях: «Типовой закон о страховании на длительный срок» (1987 год) и «Типовое правило страхования от долгосрочного ухода» (1988 год), когда рынок стал лучше регулироваться.

В это время, когда будет больше полагаться на страхование LTC, банкротство Penn-договора и кажущаяся виновность регулирующих органов, позволяющих это произойти, несмотря на ранние предупреждения, не сулит ничего хорошего.

Повышение привлекательности страхования LTC будет означать обязательные варианты страхования с более низкими премиями, чтобы охватить более пожилых людей. Частному страхованию необходимо будет заплатить за более высокую долю расходов LTSS и сократить количество людей, которые тратят, чтобы получить право на участие в программе Medicaid. Это, в конечном счете, центральная долгосрочная задача страны по установлению федеральной фискальной политики ». В 2008 году Бюджетное управление Конгресса (CBO) написало, что« будущий рост расходов на одного бенефициара для Medicare и Medicaid … будет самым важным фактором долготы -термические тенденции в федеральных расходах ».

Мы были здесь раньше. В марте 2010 года спорный «Закон о КЛАССе» был подписан президентом Борисом Обамой, который был призван привлечь высшее образование из более низкого среднего класса, но он был быстро отменен в 2013 году, поскольку он был признан несостоятельным – упоминается «Понци схема ". К сожалению, страхование LTC по-прежнему имеет плохой рэп. Политика LTC с начала 1980-х и 1990-х годов была недооценена, обещала слишком много, разработала слишком короткие контракты и предположения о потенциальных расходах, которые были сознательно оптимистичными. К сожалению, для того, чтобы конкурировать, все другие компании были с оптимизмом смотрят на способность покрывать свои обязательства как наиболее авантюрные компании. Это как гонка на дно. В конце концов, математика не складывалась, а для некоторых, как Пенн-договор, приходилось складывать, а для остальных страховых компаний им приходилось повышать ставки. Например, в 2010 году Джон Хэнкок потребовал 40-процентного повышения ставки для большинства своих держателей полисов LTC, в то время как запрашиваемые AIG, MetLife и Lincoln National (LNC) увеличились от 10 до 40 процентов.

Решения не являются простыми. Сообщество актуариев из 2014 года, представленное промышленностью, вникает в сложность фиксации рынка страхования LTC, но оно тонко. Остается открытым вопрос о том, будет ли новый Республиканский конгресс решать недвоичные решения. Особенно, когда есть большой страх там о долгосрочном уходе, в то время как индустрия остается ошеломленной. Банкротство небольшой страховой компании LTC не сулит ничего хорошего для финансирования долгосрочного ухода за пожилыми американцами.

© США Copyright 2016 Марио Д. Гарретт