Мне нравится рассказывать людям, что делать. Но только когда они говорят, что хотят уйти в отставку. Каждый хочет знать «их число». Поэтому я написал книгу, которая была надлежащим образом и прямо озаглавлена: « Как уйти с достаточным количеством денег и как узнать, что достаточно . Хотя я являюсь подготовленным советником по вопросам, связанным с цифрами, сбережениями и инвестиционными стратегиями, я часто не готов к эмоциональным ответам моих консультантов. Когда я рассказываю людям о своей целевой сумме сбережений и о том, сколько они должны спасти из каждой зарплаты, я нахожусь на шаткой почве. Мне нужны разные навыки – терапевтические навыки.
Вот как вы определяете, сколько денег вам нужно уйти на пенсию. Предположим, вы относитесь к среднему значению и приняли образ жизни, близкий к вашей домашней оплате. Предположим, вы зарабатываете около 80 000 долларов в год и тратите около 50 000 долларов в год. Я подсчитываю, сколько вам нужно, корректируя инфляцию, предполагая разумную процентную ставку и рассчитывая свои пособия по социальному обеспечению. Если вы хотите, чтобы у вас было достаточно пенсионного дохода для поддержки стипендии в размере 50 000 долларов в год на пенсию, хорошей целью является сэкономить 550 000 долларов. Как правило, люди могут ударить по этой цели, экономя 10% от каждой зарплаты в течение 40 лет. Это до тех пор, пока вам не исполнится 85 лет; вам понадобится больше, чтобы у вас было достаточно, чтобы довести вас до 95.
Отсюда новости становятся немного хуже. Если вы считаете, что инвестиционный доход будет ниже 6%, вам нужно будет больше сбережений, и вам нужно будет сэкономить больше. Например, если вы ожидаете заработать 6% в верхнем конце, тогда вам нужно сохранить только 5,2% от вашей зарплаты. Но на низком уровне, если вы ожидаете близких к нулю возвратов, тогда вам нужно сэкономить 35% от вашей зарплаты на всю оставшуюся жизнь.
Это математика. Но когда я говорю людям, сколько им нужно, я знаю, что только небольшой процент людей (которые не являются высокопоставленными) находятся на пути. Половина людей, находящихся на пенсии, не имеет 401 (k) или ИРА. Для счастливчиков, у которых есть пенсионные сберегательные счета, средний баланс составляет около 120 000 долларов. К сожалению, этот баланс не обеспечит достаточный доход для выхода на пенсию даже для работников с низкими доходами, а те, кто имеет пенсионные сбережения, обычно не являются малообеспеченными.
Вот где я становлюсь шатким. Когда я говорю людям о своем целевом номере, я получаю пару реакций. Один человек откинулся на спинку кресла, отодвинулся от стола. В конце нашего разговора он был в двух шагах. Другой человек сжал кулак, встал и сказал, что с его помощью невозможно сэкономить. Одна женщина сгорбилась на своем месте и позволила своим волосам упасть перед ее глазами. Она винила себя, почти шепча: «Думаю, я слишком много трачу».
Как я могу обращаться с людьми, которым им нужно 1 миллион долларов в пенсионных сбережениях, когда у них есть 10 долларов? Мои параметры ограничены. В основном, я спрашиваю: «Как вы думаете, вы могли бы работать немного дольше или сокращать свои расходы?» Другой вариант, предполагающий, что они могут жить только 20 лет в отставке, а не 30, – это холодный комфорт.
Пока люди не ударяют меня или не катаются в катафоническом шаре, когда я даю им советы по отставке, я беспокоюсь, что не помогаю. У меня есть импульс лгать и говорить, что все будет в порядке. Но на самом деле нация сталкивается с кризисом выхода на пенсию, и этот кризис сводится к беспокойному, паническому человеку, по одному за раз.