Насколько вы финансово уязвимы?

Недавно я был на академической конференции, где в рамках группы я много думал о финансовой уязвимости американских потребителей. Государственные политики, в частности, обеспокоены тем, что слишком много американцев являются финансово уязвимыми. И когда мы слышим такие статистические данные, как «59 процентов американцев не имеют достаточных сбережений для покрытия непредвиденных расходов в размере 500 или 1000 долларов», они вызывают тревогу.

Что такое финансовая уязвимость?

Источник: Sag by Rick Flores Flickr, лицензированный под CC BY 2.0

Оказывается, нет широко принятого определения финансовой уязвимости. Я провел последние пару дней, изучая психологическое исследование этой проблемы, и вот мои мысли о том, как определить, насколько вы финансово уязвимы.

Исходя из определения словаря, уязвимость означает «способную физически или эмоционально ранить». Для наших целей разумно определить финансовую уязвимость как «степень, в которой человек может получить финансовую помощь в случае возникновения неблагоприятного события. »

Хотя многие психологи считают домохозяйства уязвимыми, правда заключается в том, что финансовая уязвимость является собственностью каждого человека, а не семьи или семьи. Внутри одного домашнего хозяйства ребенок будет более финансово уязвим, чем его родители, а основной источник дохода обычно будет менее уязвимым, чем супруг, который зарабатывает мало или вообще не получает дохода.

• Как метаболическая скорость действительно изменяется после анорексии? Часть 1
• Ярость, основанная на страхе, является основным мотивом для насилия
• Реальный разум за подростковой тревожностью и депрессией
• Хиллари Клинтон занимается пранаямой
• Гендер и психическое здоровье: Мужчины тоже слишком много?

Многие исследователи, и особенно популярная пресса, склонны подвергать финансовую уязвимость «или» или «терминам: человек либо финансово уязвим, либо нет. Мне кажется, однако, что имеет смысл думать о финансовой уязвимости, аналогичной кредитным баллам. Мы можем представить, что каждый из нас имеет оценку финансовой уязвимости. Кто-то из 90 человек чрезвычайно уязвим, а кто-то, чей балл составляет 15, относительно устойчив к финансовым цунами.

Источник: Wake Up America от Wonderlane Flickr, лицензированный под CC BY 2.0

Финансовая уязвимость человека является динамическим или изменяющимся состоянием. Так же, как наша кредитная оценка увеличивается или уменьшается в зависимости от того, как мы обрабатываем деньги, берем на себя новый долг, делаем несвоевременную оплату и т. Д., Финансовая уязвимость потребителя увеличивается или уменьшается по мере изменения маркеров.

Это подводит нас к следующему вопросу. Каковы маркеры, которые составляют показатель финансовой уязвимости человека? Основываясь на опубликованных исследованиях, существуют два разных типа маркеров: психологические и поведенческие, которые могут указывать, насколько уязвим человек. (Когда вы прочтете следующий раздел, спросите себя, в какой степени каждый из этих маркеров относится к вам. Это определит, насколько вы финансово уязвимы).

• Прощайте себя за пути, которые вы себе сами навредили
• Лекарства для жизни
• Аутизм и время экрана: специальные мозги, особые риски
• На пути к возрождению нашей плюралистической системы
• Семь способов поднять друга (и самого себя) в условиях кризиса

Психологические маркеры финансовой уязвимости

1. Беспокойство. Когда люди падают в трудные времена, их уровень беспокойства и стресса увеличивается. Финансово уязвимые люди имеют более высокий уровень беспокойства и более последовательное беспокойство относительно их финансового положения.
2. Страх, разочарование и безнадежность. Более того, те, кто уязвим, не просто испытывают беспокойство, но также сталкиваются с другими негативными эмоциями, такими как страх, разочарование и безнадежность, когда их финансовое состояние вырисовывается. Такие эмоции, в свою очередь, оказывают негативное воздействие на здоровье.
3. Неопределенность в отношении будущего. Как правило, люди, находящиеся в финансовом положении, склонны не знать, что произойдет в будущем. Многие из них зарабатывают зарплату, тратят больше, чем приносят, и мало или вообще не имеют сбережений. Это может вызвать огромную неопределенность в отношении того, что произойдет, если произойдет какое-то чрезвычайное или неблагоприятное событие. Неопределенность может привести к рискованному поведению в других сферах жизни, например, принимать наркотики, заниматься небезопасным сексом и так далее.
4. Отсутствие финансовых знаний. Финансовые знания приобретают две формы: (1) знания о собственной финансовой ситуации и (2) знания о том, как работают личные финансы (известная как финансовая грамотность). В некоторых моих недавних исследованиях мы обнаружили, что незнание своего текущего финансового состояния (независимо от того, как на самом деле является финансовое состояние) связано с негативным финансовым поведением. У материально уязвимых людей также есть более низкий уровень финансовой грамотности. Возможно, потому, что они чувствуют себя безнадежными, они настраиваются из области личных финансов, которые еще больше боятся.

Поведенческие маркеры финансовой уязвимости

Когда психологические маркеры относятся к психологическому состоянию уязвимого лица, поведенческие маркеры измеряют фактическое поведение (и состояние) индивида, чтобы определить, насколько они финансово уязвимы.

1. Низкий или непоследовательный доход. Люди любого уровня дохода могут быть финансово уязвимыми. Тем не менее, с неизменным низким уровнем дохода (ниже черты бедности или менее 24 600 долл. США для семьи из четырех человек в этом году) или с более высоким уровнем дохода, который дико меняется от одного месяца к другому, является маркером уязвимости.
2. Высокий уровень задолженности. Даже люди с высоким и стабильным доходом могут быть уязвимыми, если они несут большую долговую нагрузку, особенно по сравнению с их доходом. Проведение высокого уровня студенческих кредитов, невыплаченных сальдо по кредитным картам, автокредитов и т. Д. Может повысить восприимчивость человека к ущербу, если произойдет стихийное бедствие.
3. Нерегулярная занятость. Относительно небольших или непоследовательных доходов характер занятости человека. Если занятость человека меняется часто или даже если их работа стабильна, но количество часов работы отличается от одной недели к другой, есть вероятность, что она вводит нестабильность в финансовую жизнь человека и делает их уязвимыми.
4. Никакой запас безопасности. Как показывают многие опросы и популярные финансовые консультанты, такие как Дэйв Рэмси, чрезвычайный фонд в размере 3-6 месяцев дохода обеспечивает подушку с финансовыми сюрпризами и снижает стресс и беспокойство. Те, у кого нет чрезвычайного фонда и чей уровень расходов очень близок или превышает доход, более уязвимы в финансовом отношении.
5. Социальная поддержка. Даже когда все идет плохо в финансовом отношении, люди, у которых есть семья или близкие друзья, которые обеспечат им финансовую поддержку, являются финансово устойчивыми. Их социальный круг поможет им оправиться. В своих исследованиях я обнаружил, что такие люди чувствуют себя «мягкими» или защищенными, и склонны принимать финансовые решения с большей уверенностью.

В основе своей, высокая степень финансовой уязвимости является признаком того, что финансовое положение человека нестабильно, и в их жизни нет предела безопасности. Я не думаю, что есть легкие ответы о том, как уменьшить финансовую уязвимость. Однако, зная его маркеры и узнавая, что по крайней мере некоторые из них, такие как понимание нашего финансового состояния и избегание получения большего долга, находятся под контролем человека, является первым шагом на пути к снижению финансовой уязвимости.

Обо мне

^{Моя книга под названием «Как эффективно стоить: руководство для менеджеров и предпринимателей» теперь доступна либо как бесплатный PDF, либо для покупки у Amazon. Я преподаю маркетинг и оценку для студентов МВА в Университете Райса. Вы можете найти более подробную информацию обо мне на моем сайте или следовать за мной в LinkedIn, Facebook или Twitter @ud.}