После окончания колледжа со степенью бакалавра по психологии я не пошел прямо в аспирантуру. Вместо этого я решил извлечь выгоду из своего бизнеса, зайдя в финансовый мир, где я несколько лет работал аналитиком. Это было задолго до финансового кризиса, когда банки занимались коммерческими и ипотечными кредитами, которые они сделали, а это означало, что они хотели знать, действительно ли бизнес или семья, претендующие на получение кредита, были достойными кредита. И поэтому я потратил много времени на анализ балансов (ведомость активов и обязательств) и отчетов о прибылях и убытках (доходы и расходы) с целью выработки рекомендаций относительно кредитоспособности фирмы. Я также принимал курсы и много читал о личных стратегиях финансирования.
В этом блоге я хочу поделиться с вами тремя советами, которые повлияли на то, как я думал, заработал, потратил и вложил деньги.
Вероятно, вы думаете, что уже знаете разницу – что актив – это то, что вы владеете, и ответственность – это то, что вы должны. Но повторное определение вашего актива означает «что-то, что вкладывает деньги в карман», и ответственность означает «что-то, что берет деньги из моего кармана», как рекомендует Rich Dad, автор «Бедный папа» Роберт Кийосаки, изменит то, как вы думать о деньгах.
Кийосаки отмечает, что богатые активы для покупки, бедные погрязли в обязательствах и расходах, а средний класс покупает обязательства по кредитам, думая, что это активы. Используя определение Кийосаки, ваше высшее образование является преимуществом, если оно позволяет вам получить работу, которая регулярно помещает деньги в карман. Лодка, сумка для тренера, часы Rolex – вот все обязательства: они взяли деньги из вашего кармана. Если вы купили их в кредит, они продолжают брать деньги из вашего кармана. Чтобы дать вам еще один пример, камера, которую вы покупаете в кредит только ради удовольствия, – это обязательство, которое берет деньги из вашего кармана. Камера, которую вы покупаете с наличными деньгами и используете для съемки фотографий, которые вы продаете на iStock.com или Flicker, является активом, потому что она направляет поток денег в карман. Если вы купили его в кредит, он по-прежнему остается активом, если деньги, которые вы заработаете при продаже фотографий, превышают ваши платежи.
У большинства людей есть программа денежных потоков, которая выглядит так: зарабатывайте деньги с вашей работы, оплачивайте расходы, покупайте вещи, а затем, если что-то осталось, отложите немного денег. Это самый надежный способ остаться в ловушке на финансовой беговой дорожке.
Самое главное, убедитесь, что вы отложили хотя бы сумму, эквивалентную расходам 6-8 месяцев, если вы потеряете работу, как рекомендует Сьюз Орман. В противном случае вы можете оказаться навсегда за кривой, когда речь заходит о финансовой платежеспособности, и смотреть, как ваши мечты о финансовой безопасности остаются навсегда за пределами вашего понимания.
Не менее важно то, что у вас есть план «сначала заплатить» , то есть инвестировать часть вашего дохода в активы, которые возвращают деньги в ваш карман. Чем больше вы это сделаете, тем больше у вас денег, и вы будете меньше зависимы от своей зарплаты, чтобы свести концы с концами. Типичными примерами являются онлайн-бизнес или роялти от книг или музыки, которые вы написали. Хитрость заключается в том, чтобы убедиться, что ваши альтернативные источники дохода не превращаются во вторую или третью работу. И это обычно означает разумно инвестировать ваши деньги, чтобы ваши деньги работали для вас, а не наоборот.
Каковы наилучшие способы заставить ваши деньги работать на вас? Недавний опрос Gallup попросил американцев выбрать лучший вариант для долгосрочных инвестиций: недвижимость, акции и паевые фонды, золото, сберегательные счета и компакт-диски или облигации. Победителями стали недвижимость (30%), акции и паевые фонды (24%), золото (24%). Только 14% американцев считают, что сберегательные счета представляют собой хорошие инвестиции, и даже меньше полагают, что облигации – хорошая ставка (6%).
Американцы рациональны, когда они принимают такой тусклый взгляд на сберегательные счета, компакт-диски и облигации. Зачем? Потому что, к сожалению, эти проверенные временем безопасные инвестиционные машины больше не являются жизнеспособными инвестициями для растущего богатства. Сберегательные счета использовались для оплаты от 5 до 5 ½ процента. Заработанные депозиты заработали около 7%. Облигации США выплатили 4%. Сегодня сберегательные счета платят менее 1%, CD составляют 1-2%, а облигации США платят менее 2 ½% (в зависимости от даты погашения). Учитывая, что цены неизбежно растут с течением времени, удерживание ваших денег в этих инвестиционных средствах по существу означает, что они потеряют покупательную способность с течением времени. Если не будет принято законодательство, требующее от банков платить более высокие процентные ставки за личные сберегательные счета и компакт-диски, вам придется искать в другом месте, чтобы увеличить ваши деньги.
Американцы склонны доверять рынку недвижимости больше, чем фондовый рынок, несмотря на кризис субстандартного ипотечного кредитования, вызвавший глобальный экономический спад 2008 года. Это связано с тем, что средний американец имеет больше опыта работы с недвижимостью, чем с фондовым рынком, как правило, посредством собственности на дом. Согласно опросу Гэллапа, американцы с высоким доходом, скорее всего, утверждают, что они владеют своим домом, на 87%, за ними следуют средние (66%) и американцы с низким доходом (36%). Домовладельцы (33%) также чаще, чем арендаторы (24%), говорят, что недвижимость – лучший выбор для долгосрочных инвестиций.
Проблема в том, что ваша резиденция готовит деньги в кармане, разрешая вам требовать проценты по ипотечным кредитам в качестве вычета ваших подоходных налогов. Богатство, которое вы приобретаете, владея домом, равно тому, что вы можете продать свой дом за минусом того, что вы должны на своем доме, что называется домом для дома. Но вы должны продать свой дом (или получить обратную ипотеку), чтобы коснуться этих денег. Вы можете одолжить против этого капитала через кредит на покупку собственного капитала, но это все еще считается заемным. И жить на заемных деньгах – это катастрофическая стратегия, которая привела к банкротству многих американцев.
Чтобы сделать недвижимость активом в условиях Киясаки, ей необходимо регулярно вкладывать деньги в карман. Есть два способа, которыми американцы высшего среднего класса достигают этой цели. Во-первых, они покупают недвижимость и арендуют ее другим, чтобы жить или вести бизнес. Арендаторы оплачивают их ежемесячно. Если арендная плата, взимаемая владельцем, превышает сумму, которую владелец платит за проценты по ипотеке, налоги на имущество, страхование и ремонт, то имущество действительно является активом – оно обеспечивает положительный денежный поток. Второй способ, которым американцы инвестируют в недвижимость, – это купить «фиксатор-верх», отремонтировать его и продать его по более высокой цене. Это называется свойство «flipping».
И это подводит нас к фондовому рынку. Возможно, как и многие американцы, вы находят идею инвестирования в фондовый рынок. Ну, будьте уверены, вы уже здесь. У вас есть пенсия или 401 тыс. Человек на работе? Ну, эти деньги, несомненно, вложены в фондовый рынок. Согласно опросу Гэллапа, американцы с высоким доходом, скорее всего, владеют акциями (82%), за ними следуют американцы с низким и средним уровнем дохода (57%) и более низким уровнем дохода (16%).
Самый безопасный способ инвестирования в акции – это фондовые индексы. Это взаимные фонды, предназначенные для отслеживания определенного рыночного индекса, такого как S & P 500.
Другой способ – купить «запасы постельных пород», иногда также называемые «вдовами и сиротами», потому что они считаются безопасными инвестициями, такими как General Electric или Johnson & Johnson.
То, что вы не должны делать – если вы не полностью обучены «спорту» – занимаетесь дневной торговлей или другой краткосрочной торговлей акциями. Также вы не должны автоматически доверять своему банку или брокерской фирме, полагая, что они работают с лучшими финансовыми интересами своих клиентов. В следующем блоге мы рассмотрим, как честные инвесторы могут стать жертвами опытных трейдеров.
Copyright Dr. Denise Cummins Май 23, 2014
Доктор Камминс – исследовательский психолог, член Ассоциации психологических наук и автор книги «Хорошее мышление: семь мощных идей, влияющих на то, как мы думаем».
Более подробную информацию обо мне можно найти на моей домашней странице.
Подпишись на меня в Твиттере.
И на Google + .
