Три особенности идеального медицинского страхования сделают его особенно лучше, чем меры медицинского страхования, которые преобладают сегодня, как я изложу в своей недавней книге « Бесценный: лечение кризиса здравоохранения».
Идеальная медицинская страховка ориентирована на пациента
Большая часть наших долларов на здравоохранение будет размещена на счетах, которые мы индивидуально владеем и контролируем. Пациенты будут платить за подавляющее большинство медицинских услуг из этих счетов, а врачи будут свободны действовать в качестве агентов для своих пациентов, а не для сторонних плательщиков. Поскольку пациенты будут тратить свои собственные деньги на медицинском рынке, врачи будут поощрены стать финансовыми консультантами, а также консультантами по вопросам здравоохранения. Врачи будут соревноваться не только на основе цены и качества, но и на основе обеспечения соотношения цены и качества.
Идеальное медицинское страхование позволяет страховщикам специализироваться на страховании бизнеса
Одним из последствий революции управляемого ухода является то, что страховщики превратились в поставщиков медицинской помощи. Часто организация, оплачивающая наши медицинские счета, является тем же лицом, которое оказывает медицинскую помощь. Это развитие имеет три негативных последствия.
Во-первых, когда предприятия страхования и здравоохранения сливаются, планы здравоохранения имеют порочные стимулы для отказа в уходе. Сыпь новостей, рассказывающих о трагических последствиях недоказания заботы, свидетельствует о том, что может пойти не так. 1
Во-вторых, когда выбор страховщика также является эффективным выбором сетей провайдеров, потребители должны принимать решения, которые по-человечески невозможны. В идеале, не нужно выбирать кардиолога, пока у вас не будет проблемы с сердцем. Не нужно выбирать онколога, пока он не заболеет раком. Но на сегодняшнем рынке, когда вы выбираете своего страховщика, вы в то же время выбираете своего специалиста по сердцу и вашего специалиста по раку, независимо от того, знаете ли вы об этом или нет.
В-третьих, революция управляемого ухода делегировала тем, кто на стороне покупателей рынка (страховщиков) ответственность за принуждение тех, кто находится на стороне продавцов (врачей, администраторов больниц и т. Д.) Эффективно обеспечивать уход. На каком-либо другом рынке мы не зависим от покупателей, чтобы рассказать продавцам о том, как производить свой продукт. Несомненно, есть веские причины, по которым другие рынки не организованы таким образом.
Идеальное медицинское страхование, напротив, позволяет страховщикам специализироваться на том, что они делают лучше всего: цена и управление рисками. Стороне предложения на рынке было бы предложено организовать целенаправленные предприятия и принять другие эффективные методы для высококачественного ухода за низкой стоимостью. Рынок по-прежнему будет свободен для объединения страховки и предоставления медицинских услуг, когда комбинация имеет смысл. Может оказаться, что для таких специализированных услуг, как уход за раком, эффективность гарантирует специализированные страховые продукты. Идеальная медицинская страховка позволит этим рыночным изменениям обеспечить механизм для того, чтобы люди покинули один страховой пул и присоединились к другому (без дополнительных затрат), когда изменилось их состояние здоровья.
Идеальное медицинское страхование улучшается благодаря свободному потоку информации
В рамках нынешней системы потребительская информация представляет угрозу для стабильности и спокойствия типичных сторонних плательщиков. Чем больше пациентов учится, тем больше они могут потребовать. При идеальном медицинском страховании, напротив, точная потребительская информация является положительной. Причина в том, что страховщик и застрахованный находятся в одной команде с аналогичными интересами и целью: приобретение хорошей стоимости на конкурентном рынке.
Разумеется, изменения, изложенные здесь, потребуют соответствующих изменений в государственной политике. Из них три особенно важны. 2
Во-первых, федеральное налоговое законодательство должно создать равное игровое поле между страхованием третьих лиц и индивидуальным самострахованием через Сберегательные счета. Как уже отмечалось, мы уже сделали важные шаги в этом направлении. Индивидуальное предпочтение и рыночная конкуренция, а не особенности налогового законодательства, должны определять соответствующее разделение.
Во-вторых, федеральное налоговое законодательство должно создавать равные условия между покупкой работодателя и индивидуальной покупкой медицинского страхования. Хотя работодатели могут приобретать медицинскую страховку медицинского персонала с долларами до налогообложения, люди, которые приобретают собственное страхование, практически не получают налоговых льгот и должны платить доллары после уплаты налогов. (Исключение из этого обобщения – это самозанятые лица, которые получают частичное освобождение от налогов.) Работодатели могут сыграть важную роль в оказании помощи людям в получении медицинского страхования, но эта роль должна определяться рынком, а не налоговым законодательством.
Третье важное изменение должно быть реализовано на государственном уровне. Многие работодатели хотели бы перейти к подходу с установленным взносом для медицинского страхования сотрудников. В результате сотрудники могут войти в медицинский страховой пул и остаться там – взяв с собой страховое покрытие, когда они путешествуют с работы на работу. Личное и переносное медицинское страхование – это идея, чье время наступило.
Эти изменения не будут решать наши самые важные проблемы медицинского страхования. Они создадут правовую среду, в которой отдельные лица, их работодатели и их страховщики, преследующие свои собственные интересы, скорее всего, создадут необходимые им учреждения.
1. Один известный случай был профилирован в фильме Сико. См. Linda Peeno, «Этика управляемой помощи: закрытие взгляда», подготовленная для Комитета представителей палаты представителей США по торговле, Подкомитет по вопросам здравоохранения и окружающей среды, 30 мая 1996 года.
2. Марк В. Паули и Джон К. Гудман, «Налоговые кредиты для медицинского страхования и медицинские сберегательные счета», «Вопросы здравоохранения 14» (1995).