Меган Джонсон, одинокая мать-одиночка в Далласе, имела сильные боли в боку и обратно, чуть ниже ребер. Ее врач сказал, что это, возможно, камни в почках, но для подтверждения диагноза понадобится компьютерная томография. Доктор Меган дал ей имя отделения амбулаторной радиологии возле ее дома. Звонок в больницу показал, что ее доля в стоимости составит более 2800 долларов. Поскольку медицинская страховка Меган имела франшизу в размере 5000 долларов, она решила задать несколько вопросов: действительно ли мне это нужно? Это дешевле где-нибудь еще?
Быстрый поиск HealthcareBlueBook.com подтвердил разумную цену для компьютерной томографии брюшной полости – около 800 долларов США, а не 2800 долларов. Более онлайн-исследования выявили десятки медицинских центров обработки изображений, в том числе один рядом с кабинетом врача. Цена договорной цены на страховую компанию составляла 407 долларов США – это часть начальной цены, которую цитировала больница. Меган смог сэкономить почти 2400 долларов, просто сделав небольшое исследование онлайн.
Опыт Меган не уникален. Все большее число пациентов платит непосредственно большинство или все их медицинские счета в эти дни. Как и Меган, они находят способы увеличить свои долги в здравоохранении.
Одна из проблем, с которыми они сталкиваются: выяснение того, какие медицинские услуги действительно стоят, прежде чем они примут решение о покупке. Несмотря на то, что на его долю приходится одна шестую часть экономики США, здравоохранение трудно совершать покупки во всех, кроме небольшого процента закупок медицинских услуг. По большей части, никто никогда не видит реальной цены на медицинские услуги, а не врачей, а не пациентов, а не работодателей, а не сотрудников.
Причина, по которой пациенты никогда не видят цены, заключается в том, что сторонние плательщики (страховые компании, работодатели и правительство) ведут переговоры с поставщиками, оставляя пациентов с небольшой доплатой по традиционной страховке. Поскольку никто не видит, какие услуги стоят, у индивидов есть все стимулы к чрезмерному потреблению и уходу за больными, что приводит к трате драгоценных ресурсов здравоохранения. И без реальных цен нет оснований для сторонних плательщиков или кого-либо, чтобы вести переговоры о самых низких ценах.
Однако в последнее время все больше работодателей поощряют своих сотрудников покупать медикаменты так, как они покупают продукты. Чтобы поощрять эту деятельность, работодатели позволяют своим сотрудникам управлять большим количеством своих собственных долларов здравоохранения посредством сберегательного счета здравоохранения.
Идея, лежащая в основе HSA, проста: вместо того, чтобы давать все свои доллары для здоровья страховой компании или правительству, вы вкладываете некоторые из этих долларов в учетную запись, которую вы владеете и контролируете.
Это уменьшает расточительные расходы на здравоохранение, потому что такие люди, как Меган, тратящие собственные деньги, часто получают самые низкие цены, и они также могут решить, действительно ли они хотят купить эти услуги. Недавнее исследование Rand Corp. показало, что пациенты с планами HSA сокращают расходы на медицинское обслуживание примерно на 30 процентов, не отрицательно влияя на их здоровье.
Депозиты в счет HSA производятся с доналоговыми долларами. Минимальный ежемесячный или требуемый единовременный платеж не предусмотрен. На 2013 год они могут вносить максимум $ 3250 для человека и 6 450 долларов для семьи. Проценты, полученные по этим средствам, освобождаются от налогов, аналогичных ИРА.
Поскольку они могут выделять деньги на расходы на здравоохранение, владельцы счетов HSA поощряются к покупке высокодоходной политики здравоохранения, которая имеет более низкую премию, чем всеобъемлющие планы покрытия.
Когда люди нуждаются в уходе, они проводят сначала со своей учетной записи HSA, оплачивая страховую ставку или меньше, если они могут ее найти. Если они исчерпывают свои средства HSA до того, как выйдут на страховой полис, они выплатят из кармана.
Как только они достигают своей политики франшизы, страховка оплачивает все оставшиеся ежегодные расходы после того, как пациенты достигнут своего собственного максимума. В 2012 году минимальная франшиза составляет 1200 долл. США (индивидуальная) и 2400 долл. США (семья), но франшизы могут быть на несколько тысяч долларов выше.
Пациенты могут быть уверены в том, что получают справедливую цену таким же образом, что они гарантируют, что они получат справедливую цену за любой хороший вызов, и узнают разные цены, взимаемые различными поставщиками. Интернет-инструменты, такие как HealthcareBlueBook.com, помогают людям сравнивать цены.
Критики задают вопрос, имеют ли пациенты знания и умения для принятия правильных решений, будут ли пациенты отказываться от необходимой помощи или чрезмерного потребления, и как люди будут вести переговоры о ценах, когда они заболеют. Фактически, HSA оказывают наибольшее влияние на поставщиков услуг.
Когда доллары здравоохранения находятся в руках пациента, те, кто со стороны поставщиков рынка, врачи, больницы и лаборатории, конкурируют за эти доллары за счет снижения цены, повышения качества и повышения доступности. Примеры включают Rx.com (первый онлайн-бизнес по заказу по почте), MinuteClinic (первая клиника для клиники), Teladoc (первая телефонная консультационная служба) и цена на Walmart за 4 доллара за лекарства, отпускаемые по рецепту.
Важно иметь в виду, что пациенты выигрывают, когда провайдеры могут предлагать прозрачные и конкурентоспособные цены. Повышенная конкуренция способствует повышению качества и улучшению обслуживания потребителей. Для получения дополнительной информации о практических, реалистичных и работоспособных формах всеобщего охвата читайте мою недавнюю книгу « Бесценное: лечение кризиса здравоохранения».